深圳車險新規：車天窗玻璃破損可獲全額賠償

【中玻網】深圳保監局針對市民投訴反映和社會高度關注的機動車天窗理賠問題，專門籌備行業力量進行研究，在此基礎上，由深圳市保險同業公會制定出臺了《機動車天窗保險理賠規則指引》，該指引規定：當發生天窗玻璃損毀事故時，若客戶購買玻璃單獨破碎附加險，保險公司須全額賠償；若客戶沒有購買玻璃單獨破碎附加險，保險公司仍按照車損險賠償，根據事故情形扣除相應免賠額。
　　
　　昨日，網易財經從深圳保監局了解到，前一階段，該局接到投保人投訴，稱其汽車天窗玻璃因不明原因受損，但保險公司查勘后認為，不能在玻璃單獨破碎附加險項下理賠（賠付比例高標準），只能在車損險項下理賠（因找不到第三方，被保險人須承擔30%的免賠率）。投訴人認為受損部件為汽車玻璃，應該按照玻璃單獨破碎附加險全額賠償，保險公司按車損險條款理賠侵害了其合法權益。該事件引起了市民的廣泛關注。
　　
　　深圳保監局召集深圳市保險同業公會及業內相關人士對有關產品的條款設計進行研究后，認為該起個案折射出當前某些保險產品設計與公眾的保險需求脫節，保險產品無法滿足公眾保險需求的問題。
　　
　　據了解，目前，我國的機動車商業保險有A、B、C三套行業指導性條款，其中包括車損險、三責險、盜搶險等主險條款，以及玻璃單獨破碎險在內的數十個附加險條款。該套條款的基本內容制定于2006年以前，當時汽車天窗尚未普遍，而且天窗玻璃的價格普遍較高，因此在A、B、C三套產品定價時，天窗玻璃無一例外被排除在《玻璃單獨破碎保險條款》保險范圍之外。
　　
　　根據現行條款，當天窗玻璃發生單獨破碎時，即使客戶投保了玻璃單獨破碎附加險，也只能在車損險項下得到賠償，由于現實中天窗玻璃的單獨破碎往往存在找不到第三方責任人的情況，根據車損險條款，在找不到責任方的情況下客戶必須承擔30%的免賠率，即只能獲得70%的損失賠償；而相對的，如果是擋風玻璃或其他的車窗玻璃發生單獨破碎，投保了玻璃單獨破碎附加險的客戶則可以在附加險項下獲得高標準的保險賠償。
　　
　　保監局指出，現實中，由于消費者在投保時往往不會逐條閱讀保險條款，而有時保險公司又疏于提示，一旦天窗玻璃單獨破碎損失發生，消費者照通常理解，認為天窗材質為玻璃，保險公司應按照玻璃單獨破碎附加險理賠，而條款約定按照車損險理賠，容易產生歧義；另外，由于車損險關于無法找到責任方將實行30%的免賠率的規定，客戶只能獲得70%的保險賠償，而如果汽車的其他玻璃單獨破碎，則可以根據附加險條款獲得高標準全額賠償，這個差異往往成為現實中理賠糾紛的焦點。
　　
　　為更好地保護保險消費者利益，在車險全國統一條款尚未進行修訂完善，明確天窗定義、統一理賠標準之前，深圳保監局決定在深圳實施新的機動車天窗保險理賠規則，將玻璃單獨破碎附加險承保范圍擴展至天窗玻璃的單獨破碎。